理财基础——个人理财产品要素说明

发布时间:2014-10-10     文章来源:中央结算公司     作者:     字体:
    一、产品登记编码
    理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标识码,具有唯一性,是您判断产品是否合法合规的重要依据。一般个人理财产品登记编码是以字母“C”开头的14位编码。
   
    二、产品日期要素
    (一)募集起始日期
    募集起始日期是指理财产品实际资金募集的开始时间,即您可开始购买理财产品的时间。
    (二)募集结束日期
    募集结束日期是指理财产品实际资金募集的结束时间,即结束购买理财产品的时间。
    (三)募集期
    理财产品的募集期是指从募集起始日期到募集结束日期之间可购买理财产品的时间段。对于无募集期产品,产品起始日期后即可开始购买理财产品。
    (四)产品起始日期
    产品起始日期是指理财产品募集期结束,产品正式成立的日期。一般也是理财产品的起息日。
    (五)产品终止日期
    产品终止日期是指理财产品终止的日期,即产品到期和终止计息的日期,理财产品实际终止日期存在根据发行机构的实际情况进行调整的可能。
    (六)存续期
    理财产品的存续期是指从产品起始日期到产品终止日期之间的时间段。
    (七)业务起始日
    业务起始日是指开放式理财产品上一个开放周期开始的日期。
    (八)业务结束日
    业务结束日是指开放式理财产品上一个开放周期结束的日期。
    (九)实际天数
    理财产品的存续期的天数,即从产品起始日期到产品终止日期之间的天数。
    
    三、产品状态
    (一)在售
    “在售”状态的理财产品是处于募集期的理财产品,表示产品处于正在销售的状态,一般情况下,处于在售状态下的产品可以进行购买。
    (二)存续
    “存续”状态的理财产品是处于存续期的理财产品。对于封闭式产品,在存续期内一般不可申购/赎回;对于开放式产品,在存续期内一般会有固定或不固定的申购/赎回周期。
    
    四、收益类型
    (一)保证收益
    保证收益理财产品是指发行理财产品的商业银行在约定的条件下向您承诺支付固定的收益,由此产生的投资风险完全由银行承担;或银行按照约定条件向您承诺支付最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和您按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财产品。
    (二)保本浮动收益
    保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向您保证支付本金,本金以外的投资风险由您承担,并依据实际投资收益情况确定您的实际收益的理财产品。
    (三)非保本浮动收益
    非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向您支付收益,并不保证您本金安全的理财产品。
    
    五、运作模式
    (一)封闭式净值型
    封闭式净值型理财产品是指产品的资金规模被限定,从产品的起始日期到终止日期不再接受新的投资也不能赎回,按照份额发行并定期或不定期披露单位份额净值的理财产品。如产品初始净值为1元/份,持有一段时间后,净值增长为1.04元/份。
    (二)封闭式非净值型
    封闭式非净值型理财产品是指产品的资金规模被限定,从产品的起始日期到终止日期不再接受新的投资也不能赎回,且在产品终止时一般按照一定收益率兑付的理财产品。如产品预期年化收益率4%。
    (三)开放式净值型
    开放式净值型理财产品是指产品的资金规模不固定,从产品的起始日期到终止日期可以在理财协议约定的时间和场所申购、赎回,且按照份额发行并定期或不定期披露单位份额净值的理财产品。如产品初始净值为1元/份,持有一段时间后,净值增长为1.03元/份。
    (四)开放式非净值型
    开放式非净值型理财产品是指产品的资金规模不固定,从产品的起始日期到终止日期一般可以按照产品份额申购、按照约定收益率兑付的理财产品。如产品预期年化收益率3.8%。
    
    六、期限类型
    对于封闭式产品,指产品起息日到终止日之间的时间长度;对于开放式产品,指每次滚动或开放申购赎回的周期。一般包括如下7种期限类型:
    (一)T+0产品:是指每个工作日均开放申购赎回的理财产品。
    (二)7天(含)以内产品:对于封闭式产品,是指理财产品的期限在7天(含)以内;对于开放式产品,是指每次开放申购赎回的周期为7天(含)以内(不包括每个工作日均开放申购赎回的理财产品)。 
    (三)7天-1个月(含)产品:对于封闭式产品,是指理财产品的期限在7天-1个月(含);对于开放式产品,是指每次开放申购赎回的周期为7天-1个月(含)。 
    (四)1-3个月(含)产品:对于封闭式产品,是指理财产品的期限在1-3个月(含);对于开放式产品,是指每次开放申购赎回的周期为1-3个月(含)。 
    (五)3-6个月(含)产品:对于封闭式产品,是指理财产品的期限在3-6个月(含);对于开放式产品,是指每次开放申购赎回的周期为3-6个月(含)。 
    (六)6-12个月(含)产品:对于封闭式产品,是指理财产品的期限在6-12个月(含);对于开放式产品,是指每次开放申购赎回的周期为6-12个月(含)。
    (七)1年以上产品:对于封闭式产品,是指理财产品的期限在1年以上;对于开放式产品,是指每次开放申购赎回的周期为1年以上。
    
    七、风险等级
    银行在理财产品的募集说明书中说明的产品风险程度。
    (一)一级(低)
    风险等级为一级的理财产品,总体风险程度低,收益波动小,产品本金安全性高,收益不能实现的可能性很小。
    (二)二级(中低)
    风险等级为二级的理财产品,总体风险程度较低,收益波动较小,虽然存在一些可能对产品本金和收益安全产生不利影响的因素,但产品本金出现损失的可能性较小。
    (三)三级(中)
    风险等级为三级的理财产品,总体风险程度适中,收益存在一定的波动,产品本金出现损失的可能性不容忽视。
    (四)四级(中高)
    风险等级为四级的理财产品,总体风险程度较高,收益波动较明显,产品本金出现损失的可能性高。
    (五)五级(高)
    风险等级为五级的理财产品,总体风险程度高,收益波动明显,产品本金出现损失的可能性很高,产品本金出现全部损失的可能性不容忽视。
    
    八、产品收益率
    (一)预期最高收益率
    是指理财产品在当前市场投资环境下预期有可能实现的年化最高收益率。若预期收益率为固定值,则“预期最高收益率”与“预期最低收益率”一致。预期最高收益率可以与预期最低收益率一致。
    (二)预期最低收益率
    是指理财产品在当前市场投资环境下预期有可能达到的年化最低收益率。若预期收益率为固定值,则“预期最高收益率”与“预期最低收益率”一致。预期最低收益率可以与预期最高收益率一致。
    (三)到期实际收益率
    理财产品到期时实际兑付的年化收益率。

    九、产品净值
    (一)初始净值
     是指开放式理财产品在产品正式成立时设定的净值。
    (二)产品净值
     是指开放式理财产品上一开放周期的最新净值。